Как вернуть вклад (часть 1)

Как вернуть деньги по вкладу (часть 1)

Отзыв лицензий у банковских организаций сегодня – это уже чуть ли не еженедельное явление. Граждане обеспокоены и есть от чего. Ведь многие из них доверяли такому, пускай достаточно консервативному, но надежному способу сохранения сбережений, как банковский вклад.
Однако эти опасения, как правило, напрасны, так как большая часть вкладов физических лиц попадает под программу страхования вкладов, которую реализует специально созданное правительством агентство (АСВ). Страхование вкладов – это прямая обязанность банков. Об этом говорит и закон – пункт 1 статьи 840 Гражданского кодекса.
При банкротстве кредитной организации, АСВ обязано компенсировать пострадавшим гражданам потерянную ими сумму денежных средств. О процедуре получения подобного возмещения мы расскажем в наших двух статьях, посвященных этому, все более актуальному вопросу.

Застрахован ли вклад?

 

Прежде всего, следует узнать, входит ли банк в систему страхования вкладов (если Вы не удосужились сделать этого еще до того, как доверили свои деньги соответствующей банковской организации).

 

Информацию можно получить как в самом банке или на его веб-сайте, так и на странице Агентства по страхованию вкладов. Интернет-адрес последнего – www.asv.org.ru. На сайте АСВ представлен реестр кредитных организаций, в котором можно найти (или не найти) свой банк.

 

Для надежности рекомендуем продублировать оба указанных выше варианта.

 

Кроме того, следует помнить, что в любом случае не подлежат страхованию:

 

· вклады адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие вклады открыты для осуществления их профессиональной деятельности;

 

· вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом или сберегательной книжкой на предъявителя;

 

· денежные средства, переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

 

· вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах российских банков;

 

· электронные денежные средства;

 

· некапитализированные проценты.

 

 

 

На это прямо указывают нормы части 2 статьи 5 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

 

 

 

Какие вклады входят в систему обязательного страхования?

 

Ответ на вопрос, какие именно риски страхует АСВ, дает пункт 2 статьи 2 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ.

 

Так, под вкладом, который попадает под действие положения о страховании, понимаются денежные средства в отечественной или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами (или в пользу таких лиц) в российском банке на основании договора банковского вклада или счета.

 

 

 

Обратите внимание: под страхование попадает как первоначальная сумма вклада (т.н. «тело» вклада), так и капитализированные (причисленные) на нее проценты. Исходя из этого, при заключении договора с банком следует крайне внимательно изучить положения, касающиеся порядка начисления процентов.

 

 

 

Также следует иметь в виду, что размер компенсации уменьшается на сумму задолженности вкладчика перед банком по тем кредитам, срок уплаты которых уже наступил (ч. 7 ст. 11 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ).

 

Для наглядности поясним приведенную выше информацию на небольшом примере.

 

 

 

ПРИМЕР

 

1 января 2014 года вкладчик разместил в Первом республиканском банке 500 тыс. руб.

 

Ставка по вкладу – 10% с ежемесячной капитализацией начисленных процентов.

 

1 мая 2014 года у Первого республиканского банка была отозвана лицензия.

 

К этому же сроку вкладчик должен был произвести очередной ежемесячный платеж по ранее взятому потребительскому кредиту. Размер платежа – 5 тыс. руб.

 

Банк является участником системы страхования вкладов.

 

Рассчитаем общий размер денежных средств, которые аккумулировались ко времени отзыва лицензии на депозите. Для этого будем складывать первоначальную сумму вклада и проценты, начисленные на последний день месяца, предшествующего прекращению деятельности банком. Сумма указанных процентов рассчитывается по следующей формуле:

 

 

 

Sобщ. = S1 + S2 + S3 + … + Sn,

 

 

 

где

 

· Sобщ. – общая сумма начисленных процентов;

 

· S1,2,3,…,n – проценты, начисленные за определенный месяц.

 

 

 

В свою очередь, сумма ежемесячных процентов рассчитывается по формуле:

 

 

 

Sn = V х N х P / 365,

 

 

 

где

 

· Sn – сумма процентов, начисленных за определенный месяц;

 

· V – остаток на депозитном счете на начало месяца;

 

· N– количество дней в месяце;

 

· P– процентная ставка по вкладу.

 

 

 

В рассматриваемом нами случае получаем следующие данные. Суммы процентов на окончание соответствующих месяцев:

 

· на 31 января – 500 000 руб. х 31 дн. х 10% / 365 дн. = 4246,58 руб.;

 

· на 28 февраля – 504 246,58 руб. х 28 дн. х 10% / 365 дн. = 3868,19 руб.;

 

· на 31 марта – 508 114,77 руб. х 31 дн. х 10% / 365 дн. = 4315,5 руб.;

 

· на 30 апреля – 512 430,27 руб. х 30 дн. х 10% / 365 дн. = 4211,76 руб.

 

 

 

Итого, всего начисленных процентов:

 

4246,58 руб. + 3868,19 руб. + 4315,5 руб. + 4211,76 руб. = 16 642,03 руб.

 

 

 

Итого, размер денежных обязательств банка по вкладу к моменту отзыва у него лицензии:

 

500 000 руб. + 16 642,03 руб. = 516 642,03 руб.

 

 

 

Таким образом, сумма компенсации за вычетом текущих обязательств вкладчика перед банком по кредиту составит:

 

516 642,03 руб. – 5000 руб. = 511 642,03 руб.

 

 

 

Получается, что итоговый размер компенсации, на который может претендовать вкладчик, составляет 511 642 руб. 3 коп.

 

 

 

* * * * *

 

 

 

Обратите внимание: размер страхового возмещения по вкладам в иностранной валюте рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая (например, на день отзыва у кредитной организации лицензии). Такое предписание содержит часть 6 статьи 11 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ.

 

 

 

Однако не всегда возмещение можно получить в полном объеме. В следующей тематической статье мы подробнее разберем существующие здесь ограничения. Кроме того, расскажем, какие документы нужно представить в АСВ. В статье также будут приведены сроки и порядок получения вкладчиком денежных средств при отзыве у кредитной организации банковской лицензии.

Резюме:

1. Информацию о том, входит ли банк в систему страхования вкладов можно получить на его веб-странице или в реестре, опубликованном на сайте Агентства по страхованию вкладов – www.asv.org.ru.
2. Не все вклады попадают под программу страхования.
3. Под страхование попадает как первоначальная сумма вклада, так и капитализированные на нее проценты.
4. Размер компенсации уменьшается на сумму задолженности вкладчика перед банком по тем кредитам, срок уплаты которых уже наступил.
5. Размер страхового возмещения по вкладам в иностранной валюте рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Комментирование закрыто.